“感谢题主的邀请，余额宝有没有坑我不敢保证，毕竟是投资理财产品，投资有风险，投资需谨慎，这是理财行业的第一铁律。
不过对于题主提问的余额宝年化率比银行贷款利率高这件事，我倒是可以分析分析。
首先，我们先对比下余额宝上线以来近一周的七日年化率和工商银行最近5年的存款利率，贷款利率，往下，答主列了一张表，详细的对比了三种利率。
我们从表中可以看到，的确如题主所说，余额宝的年化率要超过工商银行近五年公布的大部分期限贷款利率，甚至超过最近两年开始的5年期限的贷款利率，可见余额宝的利息真的是非常高。
即便是从银行贷款存进余额宝，理论上也是赚钱的！
我们再回到余额宝这款产品上，余额宝内标明的利率是七日年化收益率，可能很多人不明白七日年化收益率和年化率有什么不同，在这简单的解释下，七日年化收益率，就是最近七天的平均年化率，说到这大家可能就要问了，为什么是最近七天的平均年化率？为什么要平均？
这个问题非常重要，因为它代表着，这个七日年化收益率不是固定的，而是一直在变的!
换句话说，余额宝今天的七日年化收益率是82，但是明天变成81，51，21甚至0，-11都有可能，因为本质上余额宝是一款理财投资产品，投资有风险，如果余额宝拿我们存进去的钱投资赔了，那么这个利率就可能变成负数！
说到这儿，有些小伙伴是不是突然吓得不敢存了？别着急，继续往下看。
明白了余额宝的利率在动态变化，我们再继续分析，余额宝的利率为什么这么高，答主分析，主要有两个原因。
第一，余额宝是财大气粗的方首富的另一家公司支付通推出的理财产品，大家在国内用的微信支付，背后的技术服务也是支付通提供的（ps，微信支付只是微信内支付的统称，它在国内对接的是支付通，在国外对接的是paypal，worldpay等国外在线支付公司。
另外支付通已经在几年前从汇众独立出去，支付通和汇众是两家公司，只不过都是由方首富创建的，在这儿不得不佩服一下方首富高明的眼光，照现在的发展节奏，支付通又是一家不亚于汇众的顶级巨头）。
现在余额宝刚刚上线，为了吸引用户存款，设定这么高的年化利率是非常正常的，君不知街面上各种大大小小的理财公司，10以上的年化率都是稀疏平常。
甚至一些30，40，超过100的，基本跟放高利贷没什么区别，当然这种风险也超级大，大家千万不要利欲熏心乱投钱！
第二，大家在开通余额宝的时候有没有注意到，你是跟一家名叫盛世基金的公司签订的理财投资协议，你投入余额宝的钱，也等于买了这家公司的理财产品。
1元起投，1元是1份理财基金，换句话说，从法律上讲，支付通其实跟余额宝没什么产权关系，你买的是盛世基金的理财产品，就算赔钱了，也只能找这个盛世基金闹去，找不到支付通头上。
说到这儿有些人可能会觉得支付通太奸诈了，虽然我觉得支付通也的确有点奸诈，但我必须替它澄清一下。
按照咱们国家的法律规定，支付通这种公司，是无权设立理财产品，吸纳公民存款资金进行投资经营活动的，所以大家看到的余额宝产品，本质上是盛世基金的产品，支付通只是代销。
就相当于你在银行柜台前买的某些理财产品，很可能不是银行自己